退職金の運用は、どのように考えたらいいのか？
ライフプランの一環として考える
退職金は一般的にサラリーマンにとって一生に一度手にする大金で、このような大金の運用に慣れていない人も多いでしょう。
退職金の運用はこれからのライフプランの一環として考えます。人生の目標は仕事、趣味、ボランティア活動など人それぞれ千差万別です。60歳のスタート地点に立って自分の進む方向を見定めることがマネープランを立てる際の第一歩です。
まずは、収支の見通しをたてる
これまでは毎月の給与やボーナスで家計をまかなってきましたが、今後は多くの場合年金が主たる収入となりますので、家計管理も見直すことが必要です。老夫婦2人の生活費を月約30万円とすると、公的年金のモデル年金額（夫婦合わせて月約24万円）では月約6万円不足します。60歳定年退職後人生20年とすると、生涯の不足額は生活費だけでも1440万円となり、これは自助努力で埋めなければなりません。
貯蓄を目的別に分別管理する
貯蓄の管理はそのお金の使い道により「生活費を補う資金」、「楽しみのための資金」、「予備資金」の3つに分けて管理すると、家計の運営がしやすくなります。
次に、お金の使い道、金利動向、リスク分散を考えてポートフォリオ（金融商品の組み合わせ）を組みます。これにより「流動性商品」、「確実性商品」、「利殖性商品」などの商品性、運用期間の長短、分散投資の内容が決まります。
ポートフォリオは退職金だけでなく、自分の保有する貯蓄全体で考えます。基本的にはやり直しのきかない老後の資金運用はリスクをなるべく低く抑えます。ペイオフ解禁後は、銀行が倒産すると、1人1行元本1000万円とその利息しか保証されませんから、預け先の分散も考えます。
では、どんな金融商品がいいのか
超低金利のいまは、長期の固定金利商品を避けるのが定石です。年金の振込銀行で、定期預金金利を優遇してくれる年金定期預金などはぜひ利用しましょう。相続対策として一時払いで終身保険に加入する方法もあります。
そのほかには、以下のような運用方法があります。
- 住宅ローンの繰上げ返済は、超低金利のいま、ノーリスクの資金運用といえます。
- 税金や保険料などを前払いすると割引が受けられます。
- 投資用不動産の購入は、土地神話が崩壊した現在大変リスクのある投資ですから、事業計画を慎重に検討して取り組む必要があります。
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